Crédito Habitação Jovem en Portugal: guía 2026

Crédito Habitação Jovem en Portugal: cómo comprar tu primera casa

Actualizado en septiembre de 2026

Comprar una vivienda en Portugal puede parecer complicado, especialmente cuando es la primera vez y no sabes cuánto dinero necesitas, qué requisitos pide el banco o por dónde empezar.

Para facilitar el acceso a la primera vivienda, Portugal cuenta actualmente con una garantía pública para jóvenes de hasta 35 años, que puede permitir obtener una financiación de entre el 85% y el 100% del valor de la vivienda. Además, los jóvenes que cumplen los requisitos pueden beneficiarse de importantes exenciones de impuestos en la compra de su primera casa.

Esta medida acaba el 31 de diciembre de 2026. Es por eso que preparamos esta guía donde te explicamos de forma sencilla cómo funcionan estas ayudas, qué necesitas y cuál es el proceso para solicitar un crédito para vivienda en Portugal.

Qué es el Crédito Habitação Jovem

Aunque normalmente se habla de “Crédito Habitação Jovem” o “crédito joven al 100%”, no se trata de un préstamo concedido directamente por el Estado.

El crédito lo concede un banco, como cualquier otro crédito para vivienda. La diferencia es que el Estado portugués actúa como garante de una parte del préstamo, lo que permite que el banco pueda financiar una cantidad superior a la habitual.

En determinadas operaciones, la financiación puede llegar hasta el 100% del valor de transacción de la vivienda. La garantía del Estado puede cubrir hasta el 15% del capital inicialmente contratado y mantenerse durante un máximo de 10 años.

Esto puede ser especialmente útil para jóvenes que tienen ingresos suficientes para pagar una cuota mensual, pero todavía no han conseguido ahorrar el dinero necesario para dar una entrada.

Requisitos del Crédito Habitação Jovem en Portugal

Para beneficiarse de esta medida es necesario cumplir determinados requisitos. Entre los principales se encuentran:

• Tener entre 18 y 35 años, inclusive.
• Tener domicilio fiscal en Portugal.
• Comprar la primera vivienda propia y permanente.
• No ser propietario de otra vivienda en Portugal
• No haber utilizado anteriormente esta garantía pública.
• Tener la situación fiscal y con la Segurança Social regularizada.
• No superar el límite de ingresos correspondiente al 8.º escalón del IRS.
• Comprar una vivienda cuyo valor de transacción no supere los 450.000 €.
• Solicitar el crédito en una entidad financiera adherida al programa.

Si la vivienda se compra entre varias personas, todos los compradores deben ser también titulares del crédito y cumplir los requisitos de elegibilidad.

La medida está destinada exclusivamente a la compra de una vivienda propia y permanente, por lo que no se aplica, por ejemplo, a una segunda residencia, una propiedad destinada únicamente al alquiler o un crédito exclusivamente para construcción u obras.

Financiación de hasta el 100%

En un crédito para vivienda convencional, normalmente el banco no financia la totalidad del precio del inmueble. Esto significa que el comprador necesita aportar una parte con sus propios ahorros.

Con la garantía pública para jóvenes, la financiación puede llegar hasta el 100% del valor considerado por el banco, siempre que la operación sea aprobada.

Por ejemplo, si una vivienda cuesta 200.000 € y el banco aprueba una financiación del 100%, en determinadas circunstancias podría financiar los 200.000 €.

Sin embargo, hay un detalle importante: para calcular la financiación se tiene en cuenta el menor valor entre el precio de compra y la tasación realizada por el banco.

Por ejemplo, si compras una vivienda por 200.000 €, pero el banco la tasa en 190.000 €, la financiación puede calcularse sobre esos 190.000 €. La diferencia tendría que cubrirse con dinero propio.

Por eso, financiación al 100% no significa necesariamente comprar una casa sin disponer de ningún ahorro. También pueden existir gastos relacionados con la tasación, escritura, registro, seguros u otros costes del proceso.

La garantía pública no significa aprobación automática

Cumplir los requisitos para acceder a la garantía pública no significa que el banco esté obligado a conceder el crédito.

El banco seguirá analizando la situación financiera del comprador para comprobar que puede asumir la cuota del préstamo. Para ello tendrá en cuenta factores como los ingresos, la estabilidad laboral, otros créditos existentes, la edad, el plazo solicitado y el historial financiero.

Por ejemplo, una persona que tiene varios créditos personales o una cuota elevada de automóvil puede tener una capacidad de financiación menor que otra persona con el mismo salario pero sin otras deudas.

Cada banco realiza su propio análisis, por lo que las condiciones y el importe aprobado pueden variar entre entidades.

Exención de impuestos para jóvenes: IMT Jovem

Además de la garantía pública, existe otro beneficio muy importante para los jóvenes que compran su primera vivienda en Portugal: el IMT Jovem.

Se trata de una exención fiscal destinada a personas de hasta 35 años que adquieren su primera vivienda propia y permanente.

El beneficio puede permitir ahorrar total o parcialmente dos impuestos asociados a la compra:

• IMT – Imposto Municipal sobre as Transmissões Onerosas de Imóveis
• Imposto do Selo sobre la adquisición

En Portugal continental, las tablas de 2026 contemplan una exención total de IMT para jóvenes elegibles dentro del primer tramo establecido y una exención parcial para viviendas de mayor valor.

Por lo tanto, una misma persona puede beneficiarse tanto de la garantía pública para obtener una financiación mayorcomo de las exenciones fiscales del IMT Jovem, siempre que cumpla los requisitos de cada medida.

Es importante tener en cuenta que estos beneficios fiscales no significan que la compra no tenga ningún gasto. Pueden seguir existiendo costes relacionados con la escritura, registro, tasación, seguros y el propio crédito.

Cómo solicitar un crédito para vivienda en Portugal paso a paso

Aunque cada operación puede ser diferente, el proceso normalmente sigue una serie de pasos.

1. Analizar cuánto puedes financiar

Antes de empezar a buscar una vivienda, es recomendable conocer aproximadamente cuánto podría financiarte un banco. Para ello se analizan principalmente tus ingresos, situación laboral, otros créditos existentes y ahorros disponibles. Lo ideal es contactar con un intermediario de crédito, quien te pedirá los documentos para poder solicitar simulaciones a varios bancos e intentará negociar las mejores condiciones. Esta intermediación es sin cargo y sin compromiso.

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Esto permite establecer un presupuesto realista para buscar vivienda.

Por ejemplo, si después del análisis sabes que podrías comprar aproximadamente hasta 220.000 €, puedes concentrar tu búsqueda en propiedades dentro de ese rango y evitar perder tiempo visitando viviendas que después no podrás financiar.

2. Buscar la vivienda

Una vez conocido el presupuesto, puedes comenzar a buscar el inmueble.

Cuando encuentres una vivienda que te interese, será necesario presentar al banco información y documentación sobre la propiedad para que pueda analizar la operación.

En muchos casos, antes de la escritura se firma un CPCV – Contrato-Promessa de Compra e Venda, normalmente acompañado del pago de una señal.

Por eso es importante no comprometer cantidades importantes de dinero sin tener previamente una idea clara de la viabilidad de la financiación.

3. Solicitar el crédito y presentar la documentación

El siguiente paso es presentar la solicitud de crédito.

Normalmente el banco solicitará documentos personales y financieros como:

• documento de identidad;
• NIF;
• recibos de salario;
• contrato de trabajo;
• declaración de IRS;
• nota de liquidação;
• extractos bancarios;
• información sobre otros créditos.

Si trabajas como autónomo, tienes una empresa o recibes ingresos del extranjero, pueden solicitar documentación adicional.

Trabajar con recibos verdes o ser extranjero no impide solicitar un crédito para vivienda, aunque el banco puede realizar un análisis más detallado de los ingresos y su estabilidad.

4. El banco analiza tu perfil

Una vez recibida la documentación, el banco analiza la capacidad financiera de los titulares del crédito.

En esta etapa se estudian los ingresos, gastos, otros préstamos y la capacidad para asumir la futura cuota de la vivienda.

Si el perfil es viable, el proceso puede avanzar hacia el análisis definitivo del inmueble.

5. Tasación de la vivienda

El banco solicitará una tasación profesional del inmueble. Esta tasación es importante porque ayuda a determinar cuánto está dispuesto a financiar el banco.

Como hemos explicado anteriormente, si el precio acordado con el vendedor es superior al valor de tasación, puede ser necesario disponer de dinero propio para cubrir la diferencia.

6. Aprobación definitiva del crédito

Si el perfil financiero y la vivienda cumplen las condiciones del banco, se emite la aprobación definitiva.

El cliente recibe la documentación con las condiciones del préstamo y dispone de un periodo para revisarla antes de la firma.

Existe un periodo mínimo de reflexión de siete días entre la entrega de la oferta definitiva y la formalización del crédito.

7. Escritura y entrega de la vivienda

El último paso es la firma de la escritura de compraventa y del contrato de crédito.

En ese momento se formaliza la compra, el banco libera el importe financiado y la vivienda pasa oficialmente a nombre del comprador.

A partir de ahí comienza el pago mensual del crédito según las condiciones contratadas.

Antes de empezar a buscar casa: solicita una simulación

Uno de los errores más frecuentes es comenzar a visitar viviendas sin saber cuánto puede financiar realmente el banco.

Antes de iniciar la búsqueda, una simulación permite tener una primera orientación sobre:

• el presupuesto aproximado de compra;
• el importe que podría financiarse;
• la cuota mensual estimada;
• si el perfil puede cumplir los requisitos de la garantía pública;
• cuánto dinero propio puede ser necesario.

En Hola Portugal colaboramos con una especialista en crédito que puede analizar cada caso y ayudar a comparar diferentes opciones de financiación.

¿Cuánto demora todo el proceso?

No existe un plazo exacto porque depende del banco, de la documentación, de la vivienda y de la rapidez con la que avance cada etapa.

Como referencia, un estudio publicado en 2026 sobre intermediación de crédito en Portugal muestra que la mayoría de las operaciones se completa entre 31 y 60 días desde el inicio del proceso hasta la escritura, aunque una parte importante puede tardar entre 61 y 90 días.

Por eso, como orientación general, conviene calcular aproximadamente entre uno y dos meses, siempre que la documentación esté completa y no aparezcan complicaciones. El proceso puede tardar más si falta documentación, la tasación presenta problemas, existe una situación laboral o financiera más compleja o es necesario consultar diferentes bancos.

Comprar vivienda en pareja

Es posible solicitar el crédito y comprar una vivienda entre dos personas.

En el caso de la garantía pública para jóvenes, si ambos figuran como compradores, los compradores deben ser también titulares del préstamo y cumplir los requisitos del régimen. Por eso, si por ejemplo una persona tiene 30 años y la otra 38, conviene analizar la operación antes de asumir que puede utilizarse automáticamente la garantía pública.

La situación también puede variar según quién figure como propietario, el estado civil y el régimen matrimonial.

¿Hasta cuándo está disponible la garantía pública?

Según las reglas vigentes en septiembre de 2026, los contratos de crédito que quieran beneficiarse de la garantía pública deben celebrarse hasta el 31 de diciembre de 2026.

La medida continúa activa y, en abril de 2026, el Gobierno portugués anunció un refuerzo de 750 millones de euros, elevando el importe total destinado a garantías públicas hasta los 2.300 millones de euros. En 2025 se habían formalizado más de 25.000 créditos para vivienda utilizando esta medida.

Preguntas frecuentes sobre el Crédito Habitação Jovem

Tengo 35 años, ¿puedo solicitar la garantía pública?

Sí. La medida está disponible para jóvenes de entre 18 y 35 años, inclusive. La escritura se debe firmar con 35 años.

¿El Estado paga una parte de mi casa?

No. El Estado actúa como garante de una parte del crédito, pero el comprador sigue siendo responsable de devolver todo el préstamo.

¿Puedo conseguir realmente una financiación del 100%?

Es posible, siempre que el banco apruebe la operación. La financiación se calcula teniendo en cuenta el menor valor entre el precio de compra y la tasación.

¿Puedo solicitar el crédito si soy extranjero?

Sí. La nacionalidad extranjera no impide solicitar un crédito para vivienda. Para beneficiarse específicamente de la garantía pública es necesario tener domicilio fiscal en Portugal y cumplir el resto de los requisitos.

¿Puedo solicitarlo si trabajo con recibos verdes?

Sí. El banco analizará los ingresos y su estabilidad, y puede solicitar documentación adicional.

¿Puedo utilizar la garantía pública para comprar una vivienda y alquilarla?

No. La vivienda debe destinarse a residencia propia y permanente.

¿Puedo utilizar también el IMT Jovem?

Sí. La garantía pública y los beneficios fiscales del IMT Jovem son medidas diferentes y pueden utilizarse conjuntamente si se cumplen los requisitos correspondientes.

Fuentes oficiales

La información de esta guía está basada en las reglas vigentes en septiembre de 2026 y en información publicada por el Banco de Portugal, la Autoridade Tributária y el Governo de Portugal. Las condiciones y programas públicos pueden modificarse, por lo que recomendamos confirmar la normativa vigente en el momento de solicitar el crédito.

Esta guía tiene carácter informativo. La aprobación del crédito y sus condiciones dependen del análisis realizado por cada entidad financiera.