Crédito Habitação Jovem em Portugal: como comprar a sua primeira casa

Atualizado em setembro de 2026

Comprar uma casa em Portugal pode parecer complicado, especialmente se for a primeira vez e você não souber quanto dinheiro precisa, quais são os requisitos do banco ou por onde começar.

Para facilitar o acesso à primeira habitação, Portugal oferece atualmente uma garantia pública para jovens até aos 35 anos , que pode financiar entre 85% e 100% do valor do imóvel . Além disso, os jovens elegíveis podem beneficiar de significativas isenções fiscais na aquisição da sua primeira casa .

Esta medida termina em 31 de dezembro de 2026. Por isso, elaboramos este guia onde explicamos de forma simples como funcionam esses subsídios, o que você precisa e qual o processo para solicitar um empréstimo habitacional em Portugal.

O que é o Crédito Habitação Jovem?

Embora seja geralmente referido como “Crédito Habitação Jovem” ou “empréstimo 100% jovem”, não se trata de um empréstimo concedido diretamente pelo Estado.

O empréstimo é concedido por um banco, como qualquer outro empréstimo imobiliário. A diferença é que o Estado português atua como fiador de parte do empréstimo , permitindo ao banco financiar um montante superior ao habitual.

Em determinadas transações, o financiamento pode atingir até 100% do valor da transação do imóvel . A garantia estatal pode cobrir até 15% do capital inicialmente contratado e permanecer em vigor por um período máximo de 10 anos.

Isso pode ser especialmente útil para jovens que têm renda suficiente para pagar uma mensalidade, mas ainda não conseguiram economizar o suficiente para dar uma entrada.

Requisitos para o Crédito Habitação Jovem em Portugal

Para beneficiar desta medida, certos requisitos devem ser cumpridos. Os principais incluem:

• Ter entre 18 e 35 anos de idade, inclusive .
• Ter domicílio fiscal em Portugal.
• Compre sua primeira casa própria .
• Não possuir outro imóvel em Portugal
• Não ter utilizado anteriormente esta garantia pública.
• Regularizar sua situação fiscal e da Previdência Social.
• Não ultrapassar o limite de renda correspondente à 8ª faixa de imposto de renda do IRS (Receita Federal dos EUA).
• Compre uma casa cujo valor de transação não ultrapasse € 450.000 .
• Solicite o empréstimo em uma instituição financeira participante do programa.

Caso o imóvel seja adquirido em conjunto por várias pessoas, todos os compradores também deverão ser titulares de crédito e atender aos requisitos de elegibilidade.

A medida destina-se exclusivamente à aquisição de uma residência permanente , não se aplicando, por exemplo, a uma segunda habitação, a um imóvel destinado exclusivamente ao arrendamento ou a um empréstimo exclusivamente para construção ou obras.

Financiamento até 100%

Num financiamento imobiliário convencional, o banco normalmente não financia o valor total do imóvel. Isso significa que o comprador precisa contribuir com uma parte, utilizando suas próprias economias.

Com a garantia pública para jovens, o financiamento pode chegar a 100% do valor considerado pelo banco , desde que a operação seja aprovada.

Por exemplo, se uma casa custa 200.000 euros e o banco aprova um financiamento de 100%, em determinadas circunstâncias ele poderia financiar os 200.000 euros.

No entanto, há um detalhe importante: para calcular o financiamento, leva-se em consideração o menor valor entre o preço de compra e a avaliação feita pelo banco .

Por exemplo, se você comprar uma casa por € 200.000, mas o banco a avaliar em € 190.000, o financiamento pode ser calculado com base nesses € 190.000. A diferença teria que ser coberta com seu próprio dinheiro.

Portanto, financiamento de 100% não significa necessariamente comprar uma casa sem nenhuma reserva financeira . Pode haver também despesas relacionadas à avaliação, escritura, registro, seguro ou outros custos envolvidos no processo.

A garantia pública não significa aprovação automática.

O cumprimento dos requisitos para aceder à garantia pública não significa que o banco esteja obrigado a conceder o empréstimo.

O banco continuará analisando a situação financeira do comprador para garantir que ele possa arcar com as prestações do empréstimo. Para isso, levará em consideração fatores como renda, estabilidade no emprego, outros empréstimos existentes, idade, prazo do empréstimo e histórico de crédito.

Por exemplo, uma pessoa que possui vários empréstimos pessoais ou uma prestação de carro alta pode ter uma capacidade de financiamento menor do que outra pessoa com o mesmo salário, mas sem outras dívidas.

Cada banco realiza sua própria análise, portanto, as condições e o valor aprovado podem variar entre as instituições.

Isenção fiscal para jovens: IMT Jovem

Além da garantia pública, existe outro benefício muito importante para os jovens que compram a sua primeira casa em Portugal: o IMT Jovem .

Trata-se de uma isenção fiscal destinada a pessoas com até 35 anos de idade que adquirem sua primeira residência permanente.

O benefício pode permitir que você economize total ou parcialmente em dois impostos associados à compra:

• IMT – Imposto Municipal sobre Transmissões Onerosas de Imóveis
• Imposto do Selo sobre a aquisição

Em Portugal Continental, as tabelas de 2026 preveem uma isenção total do IMT para jovens elegíveis que se enquadrem no primeiro escalão estabelecido e uma isenção parcial para habitações de maior valor.

Portanto, a mesma pessoa pode beneficiar tanto da garantia pública para obtenção de maior financiamento como das isenções fiscais do IMT Jovem , desde que cumpra os requisitos de cada medida.

É importante ter em mente que esses benefícios fiscais não significam que a compra seja totalmente gratuita. Custos relacionados à escritura, registro, avaliação, seguro e ao próprio financiamento ainda podem ser aplicáveis.

Como solicitar um empréstimo imobiliário em Portugal passo a passo

Embora cada operação possa ser diferente, o processo normalmente segue uma série de etapas.

1. Analise quanto você pode financiar.

Antes de começar a procurar uma casa, é aconselhável ter uma ideia de quanto um banco poderá financiar. Isso é feito analisando sua renda, situação profissional, empréstimos existentes e economias disponíveis. O ideal é entrar em contato com um corretor de crédito, que solicitará os documentos necessários para obter estimativas de empréstimo de vários bancos e tentará negociar as melhores condições. Esse serviço de corretagem é gratuito e sem compromisso.

Contate um de nossos intermediários de confiança aqui para uma simulação gratuita.

Isso permite que você defina um orçamento realista para sua busca por moradia .

Por exemplo, se após a análise você souber que pode comprar imóveis de até aproximadamente € 220.000, poderá concentrar sua busca em propriedades dentro dessa faixa de preço e evitar perder tempo visitando casas que não poderá financiar posteriormente.

2. Encontre moradia

Depois de definir o orçamento, você pode começar a procurar o imóvel.

Ao encontrar um imóvel que lhe interesse, você precisará fornecer ao banco informações e documentação sobre o imóvel para que eles possam analisar a transação.

Em muitos casos, um CPCV – Contrato-Promessa de Compra e Venda – é assinado antes da lavratura da escritura, geralmente acompanhado do pagamento de um sinal.

Por isso, é importante não comprometer grandes quantias de dinheiro sem antes ter uma ideia clara da viabilidade do financiamento.

3. Solicite o empréstimo e envie a documentação.

O próximo passo é submeter o pedido de empréstimo.

O banco normalmente solicitará documentos pessoais e financeiros, tais como:

• documento de identidade;
• NIF;
• comprovantes de pagamento;
• contrato de trabalho;
• Declaração do IRS;
• nota de liquidação;
• extratos bancários;
• Informações sobre outros empréstimos.

Se você for autônomo, proprietário de uma empresa ou receber renda do exterior, eles poderão solicitar documentação adicional.

Trabalhar com recibos verdes ou ser estrangeiro não impede que você solicite um empréstimo imobiliário, embora o banco possa realizar uma análise mais detalhada de sua renda e sua estabilidade.

4. O banco analisa o seu perfil.

Após o recebimento da documentação, o banco analisa a capacidade financeira dos mutuários.

Esta etapa envolve o estudo da renda, das despesas, de outros empréstimos e da capacidade de assumir o pagamento futuro da moradia.

Se o perfil for viável, o processo pode avançar para a análise final do imóvel.

5. Avaliação de imóveis

O banco solicitará uma avaliação profissional do imóvel. Essa avaliação é importante porque ajuda a determinar o valor que o banco está disposto a financiar.

Como já explicamos anteriormente, se o preço acordado com o vendedor for superior ao valor avaliado, poderá ser necessário ter dinheiro próprio para cobrir a diferença.

6. Aprovação final do empréstimo

Se o perfil financeiro e o imóvel atenderem às condições do banco, a aprovação final é emitida.

O cliente recebe os termos e condições do empréstimo e tem um período para analisá-los antes de assinar.

Existe um período mínimo de reflexão de sete dias entre a entrega da proposta final e a formalização do empréstimo.

7. Escritura e transferência da propriedade

A etapa final é a assinatura da escritura de compra e venda e do contrato de empréstimo.

Nesse momento, a compra é formalizada, o banco libera o valor financiado e o imóvel passa oficialmente para o nome do comprador.

A partir daí, o pagamento mensal do empréstimo começa de acordo com os termos acordados.

Antes de começar a procurar uma casa: solicite uma simulação.

Um dos erros mais frequentes é começar a visitar imóveis sem saber quanto o banco realmente pode financiar.

Antes de iniciar a busca, uma simulação permite que você tenha uma ideia inicial de:

• o orçamento aproximado para a compra;
• o montante que poderia ser financiado;
• a taxa mensal estimada;
• se o perfil atender aos requisitos da garantia pública;
• Quanto do seu próprio dinheiro pode ser necessário.

Na Hola Portugal, colaboramos com um especialista em crédito que pode analisar cada caso e ajudar a comparar diferentes opções de financiamento.

Quanto tempo demora todo o processo?

Não existe um prazo exato, pois depende do banco, da documentação, do imóvel e da rapidez com que cada etapa progride.

Para referência, um estudo publicado em 2026 sobre intermediação de crédito em Portugal mostra que a maioria das transações são concluídas entre 31 e 60 dias desde o início do processo até à assinatura da escritura , embora uma parte significativa possa demorar entre 61 e 90 dias.

Portanto, como regra geral, é aconselhável considerar um prazo de aproximadamente um a dois meses , desde que a documentação esteja completa e não surjam complicações. O processo pode demorar mais se houver documentos faltando, se a avaliação apresentar problemas, se a situação empregatícia ou financeira for mais complexa ou se for necessário consultar diferentes bancos.

Comprar uma casa em casal

É possível que duas pessoas solicitem um empréstimo e comprem uma casa em conjunto.

No caso da garantia pública para jovens, se ambas as partes constarem como compradoras, também deverão ser as titulares do empréstimo e cumprir os requisitos do programa. Portanto, se, por exemplo, uma pessoa tiver 30 anos e a outra 38, é aconselhável analisar a transação antes de presumir que a garantia pública possa ser aplicada automaticamente.

A situação também pode variar dependendo de quem consta como proprietário, do seu estado civil e do regime de casamento.

Até quando a garantia pública estará disponível?

De acordo com as normas vigentes em setembro de 2026, os contratos de crédito que desejam se beneficiar da garantia pública devem ser celebrados até 31 de dezembro de 2026 .

A medida permanece em vigor e, em abril de 2026, o governo português anunciou um aporte adicional de 750 milhões de euros , elevando o montante total destinado a garantias públicas para 2,3 mil milhões de euros . Até 2025, mais de 25 mil empréstimos habitacionais haviam sido formalizados por meio dessa medida.

Perguntas frequentes sobre o Crédito Habitação Jovem

Tenho 35 anos, posso solicitar a garantia pública?

Sim. A medida está disponível para jovens entre 18 e 35 anos, inclusive. O documento deve ser assinado aos 35 anos.

O Estado paga parte da minha casa?

Não. O Estado atua como fiador de parte do empréstimo, mas o comprador continua responsável pelo pagamento integral do empréstimo.

Será que consigo mesmo financiamento de 100%?

É possível, desde que o banco aprove a transação. O financiamento é calculado com base no menor valor entre o preço de compra e o valor de avaliação.

Posso solicitar o empréstimo se eu for estrangeiro?

Sim. A nacionalidade estrangeira não impede que você solicite um empréstimo imobiliário. Para beneficiar especificamente da garantia pública, você deve ter residência fiscal em Portugal e cumprir os demais requisitos.

Posso me candidatar se eu trabalhar com recibos verdes?

Sim. O banco analisará sua renda e sua estabilidade, podendo solicitar documentação adicional.

Posso usar a garantia pública para comprar uma casa e alugá-la?

Não. A habitação deve ser destinada a residência permanente.

Posso usar também o IMT Jovem?

Sim. A garantia pública e os benefícios fiscais do IMT Jovem são medidas diferentes e podem ser utilizadas em conjunto, desde que sejam cumpridos os requisitos correspondentes.

Fontes oficiais

As informações contidas neste guia baseiam-se nas normas em vigor a partir de setembro de 2026 e em informações publicadas pelo Banco de Portugal, pela Autoridade Tributária e pelo Governo de Portugal. As condições e os programas públicos podem sofrer alterações, pelo que recomendamos a confirmação da regulamentação em vigor no momento do pedido de empréstimo.

Este guia tem caráter meramente informativo. A aprovação e as condições do empréstimo dependem da análise realizada por cada instituição financeira.